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买重疾险正确的入坑方式

作者:匿名来源:惠喵时间:2016-05-13 15:35

本文主要针对重疾险、防癌和医疗三大块,仅供参考~

在魏则西新闻事件中,我们不得不将涉及到保险方面的关键字提取出来,再次为喵友普及。当逝者已逝,生者还需坚强面对生活,一份保险亦可以帮助年老的父母继续生活。

不能不面对的事实是,重大疾病发病率日趋增高和癌症年轻化。虽然我们小老百姓得不到一手数据,也不知道发病率和年龄的比例,但有人一定比我们知道得更清楚,那就是保险公司,通过查看保险公司对短期消费型重疾险的费率制定,我们就可以知道大概发病比例了。看下图。


热闻关键词:恶性肿瘤

针对保险类别:重疾险、防癌险、医疗险

关于,21岁的魏则西身患恶性肿瘤——滑膜肉瘤。针对这一恶性疾病,重疾险、防癌险和医疗险都将其纳入了承保范围。那么,关于这三个险种,我们需要了解哪些知识呢?

首先,先来了解三者的概念与特征

概念

重大疾病保险:

简单来说,重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

防癌险:

了解了重疾险,防癌险就相对好理解了,简单来说,防癌险属于健康保险,亦是重大疾病保险的一种,主要是指专门针对肿瘤疾病来提供保障的保险产品。

医疗险:

医疗险也是健康保险的一种,对被保险人患有的所有疾病提供医疗费用补偿的商业保险。

特征

“重大疾病”通常具有以下两个基本特征:

一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。

防癌险,只针对恶性肿瘤,由于保障范围比重疾险要低,因此也具有费率便宜的特点。

医疗险,对普通疾病或重大疾病的医治提供医疗费用的补偿,所以保费会随年龄有阶梯增长的特点。

区别

了解了重疾险、防癌险和医疗险的概念与特征,那么我们便可以相对清晰得梳理出三者的区别了。

提供的保障范围不同

目前,各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保(发病率在80%以上),19种可选,共计25个种类。除此之外,各险企会自行增加一些病种,一般都达到40种以上。

而防癌险,是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看,确实比重疾险要窄。

医疗险相对于保障范围更广的健康保险,只要是疾病产生的门诊或住院都提供医疗费用的补偿报销。

保费高低不同

一般来说,重疾险因为提供的保障范围高,自然保费也相对高;而防癌险作为只针对肿瘤的险种,具有保费相对便宜的特征。举个例子,按照某一家保险公司的收费标准来说,如果一位30岁的男士,购买一份保额10万元的重大疾病险,缴费期为10年,保至70岁,那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。同样的情况,如果该男士选择购买一份保额10万元的防癌险,缴费期为10年,保至70岁,每年只需要缴纳2420元。医疗险根据年龄来确定不同的保费,年龄越大保费越高,但相对于医疗险提供的年度或终身的百万保障额度,保费还算可以接收。

适合人群不同

相对于重疾险,防癌险的确保障范围有限,但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显:1、家庭属于低收入人群;2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员。3、有癌症家族史的人员;4、50岁以上的中老年人;5、已购买重大疾病保险,但希望提高癌症保障的人群。其实医疗险对于前面的5点人群也有同样的作用。

不幸身患重疾,首先就要面对巨大的金钱支付。如果要获得良好的治疗,最先进的药品,在身患重症下,提高生活质量,延长生命。这一切,就需要很大的开销。

1、买重疾险,高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大

治疗大病的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止。所以重疾险保额或防癌险保额不要低于40万。

2、良好的康复,费用需要20万——40万

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾,这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年,所花的护理费约在36万(每月3000元),生活费约36万(每月3000元)。

3、弥补收入的损失,因人而异

一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。收入越高的人,一旦患病,对家庭的生活水平,子女教育规划,未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。

注:以上部分内容为作者根据现有定义进行的整理。


1、尽可能的选择简单直白不拗口的理赔条款。这个建议lz在《保险填坑课堂 篇六:浅析重大疾病险选购(上)》这篇文章里做了详细说明了。虽然保监会对25种重大疾病的条款做了强制规定,但对于理赔条款解释保监会是没有规定,在这种情况下各家保险公司免不了在理赔条款里添油加醋,什么“症状”“体征”等这种搞不懂的文字添加像一个个坑一样让消费者来踩。值友如果自己在网上自主下单购买保险时,要格外注意理赔条款的文字解释。

2、非健康体买保险不要有讳疾忌医的心态。非健康体买保险必然会面临加费、除外和拒保的情况,lz发现有不少客户在对待需要加费的保险是往往很极端,“什么加费20%!这么贵,不买了。”加费固然是不好,但你这个非健康体投保如有保险公司愿意承保那应该是好事。lz有一个客户,程序员,胖子,美食家,恋爱的时候女方问他有什么爱好,他回答说喜欢吃,就这么个吃货在lz的建议下才买了保险,但核保体检时血糖和血压偏高,保险公司要求加费承保,他就不愿意了,结果没有投保,过了3年后,有一次他主动找lz谈保险的事,lz当时就犯嘀咕了,值友知道吗?保险这个东西很少会自己主动来购买的,由于他比较胖肚子又大,实在是没有办法隐瞒绕过不体检,结果体检指标比3年前还要差,直接被保险公司拒保了。现在这货在家里锻炼减肥呢!再买保险。

3、同样的保险产品线上和线下可能会不一样。如果你是保险公司,你也会这么做。这个就好比网上的苏宁易购和苏宁线下实体店的差异化经营,都要生存,谁都不想被单一渠道绑架。网上销售的保险产品设计理念就是为了快销,短、频、快,简单避免烧脑是主要目的,所以你会看到明明是同一个产品,结果被拆开很多份单独放在网上销售,或改产品名字或精简产品保障功能等等。

4、医疗险避免买到有免赔额的产品。这个lz在《保险填坑课堂 篇九:如何在CD的医保外购买医疗险》和《保险填坑课堂 篇四:挑选性价比高的意外险》里已经详细说明了。什么住院天数有免赔额的、医疗费用报销有免赔额的等等都不是我们的菜。特别对住院天数设有免赔额的,lz特别来气,现在医疗资源多紧张,怎么可能一个病人在医院住个两三周的,住满一周7天就已经很不错了,你保险公司来个免赔额3天或4天,要是病人住院只有4天,那保险公司顺势就不要赔付住院补贴了,还有医疗费用报销有免赔额的都不要选。

5、重疾险有附件防癌险和医疗险的可以考虑。重疾险这个元老产品,各家保险公司都在改进和创新,由原来的单一重疾险,改进为附加防癌险、附加癌症医疗、附加投保人豁免等新的模式。主险附加相对来说比单独再购买在费用上是肯定要便宜的,如果附加的保险产品能和主险起到互补的作用,那这样的附加险值得推荐。


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